微信平臺上線“保險服務(wù)” 一兩百元的“醫(yī)療險”靠譜嗎？
- 發(fā)布時間 2017.12.22
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最近，市民小余發(fā)現(xiàn)自己的微信“錢包”中“騰訊服務(wù)”原來缺了一個角的九宮格被填滿了，多了一項“保險服務(wù)”功能。原來騰訊日前發(fā)布旗下保險平臺——微保WeSure，同時與泰康合作推出首款健康險“微醫(yī)保·醫(yī)療險”。不過目前這項功能還在公測階段，僅開放給全國1%的微信用戶，但這款起點費率不到200元的醫(yī)療險已吸引了不少眼球。
從平安的e生保開始，到在支付寶上售賣的尊享e生，百萬醫(yī)療險可謂站在巨人的肩膀上，享受BAT帶來的流量紅利，成為保險屆不折不扣的“網(wǎng)紅”。如今騰訊正式推出醫(yī)療保險產(chǎn)品，叫板支付寶，從價格上又碾壓了之前的網(wǎng)紅爆款百萬醫(yī)療，那么超低價的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險到底靠不靠譜？
背靠互聯(lián)網(wǎng)保險“大樹”
不要看“微醫(yī)保”是醫(yī)療保險的“新人”，與微保合作的泰康在線可謂壽險網(wǎng)銷的“鼻祖”，作為泰康保險全資發(fā)起成立的大型互聯(lián)網(wǎng)保險公司，泰康在線2000年“觸網(wǎng)”經(jīng)過發(fā)展成為國內(nèi)壽險網(wǎng)銷產(chǎn)品線最全的公司。而與支付寶牽手“好醫(yī)保”的眾安保險是由螞蟻金服、騰訊、中國平安等基于保障和促進互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)發(fā)起設(shè)立，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險。從保險公司實力上來說，都是響當(dāng)當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)保險“大樹”。
帶著互聯(lián)網(wǎng)保險基因，這兩款產(chǎn)品也成為保險行業(yè)少有的高性價比產(chǎn)品,用戶最低只需百元保費就能獲得600萬元的保額。除了自身高性價比的產(chǎn)品優(yōu)勢之外,還包含多種重疾快速就醫(yī)服務(wù),如押金墊付、專家預(yù)約、專人陪診、專家病房、手術(shù)安排等。
以百元保費撬動幾百萬元的保障,聽起來確實非常不錯。但是,如此懸殊的繳費與理賠,保險公司的風(fēng)險能否覆蓋?“以互聯(lián)網(wǎng)巨大的流量,補充醫(yī)療保險這種產(chǎn)品的確可以做到以小博大的保障效果，但是也要考慮到后期賠付增加對保險公司帶來的風(fēng)險。”溫州保險業(yè)內(nèi)人士分析。
“好醫(yī)保”PK“微醫(yī)保”
從保費上看，“好醫(yī)保”更為便宜，以三十歲有社保為例，保費只需192元，而且眾安保險可謂是吸取了眾家之長，將投保理賠門檻有所降低，并將投保年齡放寬到0至65歲，可謂對被保人來說十分友好。“好醫(yī)保”其他優(yōu)點還包括，重疾綠色通道覆蓋面積廣，覆蓋醫(yī)院數(shù)量最多；墊付暫時沒有對疾病類型設(shè)限；除了押金墊付，治療費也可以墊付；提供上門墊付服務(wù)，用戶體驗較好；健康告知跟免責(zé)條款條目最少，相對來說投保跟理賠門檻比較低。但是重疾醫(yī)療險理賠中，僅有惡性腫瘤可理賠并免除免賠額；無醫(yī)院直賠服務(wù)，理賠時更偏向自助，在收集材料時可能比較麻煩。
“微醫(yī)保”則在有較多三甲醫(yī)院的直賠服務(wù)，理賠比較方便，記者查詢發(fā)現(xiàn)，溫州醫(yī)學(xué)院附屬第一醫(yī)院、溫州醫(yī)學(xué)院附屬第二醫(yī)院、溫州市中心醫(yī)院、溫州市人民醫(yī)院、溫州市中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院、溫州市中醫(yī)院、文成縣人民醫(yī)院均為泰康定點醫(yī)院；泰康在線依托泰康人壽過往的理賠經(jīng)驗，在理賠及后續(xù)服務(wù)上，經(jīng)驗更為成熟；重疾醫(yī)療險理賠病種較廣，一般醫(yī)療中也包含門診手術(shù)，保障內(nèi)容比較豐富；健康告知中單獨列明了一些有爭議、其他醫(yī)療險無法投保的健康事項，即使不核保，也能快速分辨出自己是否符合健康告知情況等方面有優(yōu)勢。不過也存在必須18歲才能開始投保,而多數(shù)醫(yī)療險產(chǎn)品是0歲即可投保；墊付項目僅為住院押金等缺點。
溫州保險業(yè)內(nèi)人士表示，從保費上看，“好醫(yī)保”確實便宜，而且眾安保險可謂是吸取了眾家之長，將投保理賠門檻有所降低。“微醫(yī)保”的直賠十分便捷，在服務(wù)上略勝一籌。
醫(yī)療險適合我嗎？
對于醫(yī)療險的用途，中國人壽溫州分公司理財規(guī)劃師金治建解釋，治療疾病所花費的醫(yī)院的費用，可以通過社保報銷一部分，而剩下的部分，就需要靠醫(yī)療險來補充。近兩年來，各大保險公司紛紛推出醫(yī)療險搶占市場，因此市面上可以選擇的醫(yī)療險非常多。
互聯(lián)網(wǎng)保險公司的醫(yī)療險產(chǎn)品有保費低廉，購買便利，服務(wù)多元的優(yōu)勢。但這兩款產(chǎn)品也存在無智能核保的缺點，此外如果產(chǎn)品停售，兩款都是不能續(xù)保的。相較于互聯(lián)網(wǎng)保險公司產(chǎn)品，傳統(tǒng)的保險公司推出的醫(yī)療險價格更高，但在理賠方面更人性化，好的客戶經(jīng)理會引導(dǎo)客戶如何更好地保障自己的權(quán)益，這是網(wǎng)絡(luò)保險公司難以達(dá)到的。
因此業(yè)內(nèi)人士建議，像感冒、發(fā)燒這樣的小病，一般社保都可以提供報銷。社保是我們最基礎(chǔ)、也是最劃算的保障。重疾險可以補充收入損失和康復(fù)費用，保障更全面，還不會面臨停售的風(fēng)險。在有社保和重疾險的基礎(chǔ)上，配置一份醫(yī)療險非常有必要。
