刷銀聯(lián)卡買香港壽險(xiǎn)受“限”
- 發(fā)布時(shí)間 2016.11.01
- 來源 上海金融報(bào)
上周末，一則“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的傳言刷爆朋友圈，再次攪動(dòng)人們對(duì)于赴港買保險(xiǎn)的注意力。隨后，銀聯(lián)國(guó)際回應(yīng)，上述消息的傳出，緣于銀聯(lián)國(guó)際近日發(fā)布的《境外保險(xiǎn)類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。但前述消息并不準(zhǔn)確，銀聯(lián)并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)，而是按照監(jiān)管政策要求，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。分析人士表示，今后大陸居民借道購(gòu)買香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、將資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成美元出海的方式將被“關(guān)閉”。
銀聯(lián)國(guó)際發(fā)布聲明稱，并未停止境外保險(xiǎn)類商戶的銀聯(lián)卡支付服務(wù)。按照監(jiān)管政策要求，境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡僅可進(jìn)行個(gè)人旅游、消費(fèi)類支付，不得用于資本和金融項(xiàng)目交易，因此，銀聯(lián)卡僅可用于與意外、疾病等旅游消費(fèi)相關(guān)的經(jīng)常項(xiàng)目保險(xiǎn)，不能購(gòu)買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險(xiǎn)。需要提醒的是，一直以來，保險(xiǎn)屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內(nèi)持卡人購(gòu)買小額保險(xiǎn)的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對(duì)涉及資本項(xiàng)目的投資性保險(xiǎn)的限制。
事實(shí)上，銀聯(lián)之所以重申這一政策，則是為了警示近期驟然增加的赴港買保險(xiǎn)行為。銀聯(lián)表示，通過商戶交易監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，部分境外保險(xiǎn)類商戶存在單卡單商戶多筆交易量激增的情況。
近兩年來，赴港買保險(xiǎn)正成為內(nèi)地居民的又一項(xiàng)“掃貨”行為。統(tǒng)計(jì)顯示，2010年內(nèi)地客戶到香港投保金額僅44億港元，2014年已達(dá)到244億港元，2015年超過300億港元，5年內(nèi)增長(zhǎng)近7倍。2016年，由于內(nèi)地銀行存款利率較低，人民幣匯率下跌，內(nèi)地客赴港購(gòu)買分紅型理財(cái)保險(xiǎn)更加火爆。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布數(shù)據(jù)，2016年上半年內(nèi)地客戶赴香港投保保費(fèi)高速增長(zhǎng)，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的301億港元，占個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)815億元的36.9%，接近2015年全年的316億港元。
值得注意的是，這一趨勢(shì)在進(jìn)入10月后驟然激增。數(shù)據(jù)顯示，10月以來，人民幣貶值壓力繼續(xù)增加，人民幣兌美元跌勢(shì)明顯較此前更為猛烈，屢創(chuàng)6年來新低。10月28日，人民幣兌美元為6.776，跌破6.75關(guān)口，繼續(xù)刷新6年低點(diǎn)，人民幣持續(xù)貶值無疑加速了人民幣通過香港保險(xiǎn)渠道外流速度。同時(shí)，銀行存款利息、理財(cái)產(chǎn)品收益跌破4%，買美元保險(xiǎn)反而可能會(huì)升值。有香港保險(xiǎn)銷售人士表示，10月以來內(nèi)地人到香港買保險(xiǎn)特別是大額保單越來越多，“從之前到香港搶購(gòu)名牌包包，變成了搶購(gòu)香港保險(xiǎn)。”
實(shí)際上，針對(duì)赴港買保險(xiǎn)，內(nèi)地監(jiān)管政策已多次作出限制。今年3月12日起，央行就禁止內(nèi)地居民刷銀聯(lián)卡在香港購(gòu)買人壽保險(xiǎn)及投資型產(chǎn)品，但仍允許每次購(gòu)買3萬元人民幣以下的個(gè)人意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。而保監(jiān)會(huì)也多次發(fā)出“關(guān)于內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示”，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。比如，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)；匯率風(fēng)險(xiǎn)需自擔(dān)，保單收益存在不確定性。一方面，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款、保險(xiǎn)金給付以港元、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn)，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn)。等等。
有保險(xiǎn)中介表示，除了銀聯(lián)支付渠道，目前香港保險(xiǎn)付款方式還有其他:諸如，在港開設(shè)個(gè)人銀行戶口，個(gè)人內(nèi)地匯款到香港賬戶再交保費(fèi)；帶現(xiàn)金去港；內(nèi)地Visa
或Master支付；在內(nèi)地開設(shè)一卡通兩地賬戶繳費(fèi)等等，但不管如何，應(yīng)該都不如銀聯(lián)刷卡方便。
