兒童險遇冷尷尬：創(chuàng)新在路上
- 發(fā)布時間 2016.12.05
- 來源 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)
11月的最后一天，一篇《羅一笑，你給我站住》的文章刷爆朋友圈。這是深圳本土作家羅爾為身患白血病的女兒寫的一封信，號稱轉(zhuǎn)發(fā)一次可以獲一元捐款。
但劇情迅速反轉(zhuǎn)，有爆料稱，羅一笑的治療費(fèi)用并沒有羅爾聲稱的那么高，而且“社保基本可以報銷80%以上，到目前為止自費(fèi)大概2萬元”。
盡管羅一笑事件被證實(shí)是一家P2P公司的營銷，但實(shí)際上重疾年輕化的案例確實(shí)是在不斷增加，高額的治療費(fèi)用也給普通家庭造成沉重負(fù)擔(dān)。
有保險人士指出，“買份兒童重疾險不就好了么！”然而，購買兒童重疾險是否就能可以改變這一切？強(qiáng)制性推廣又是否有可行性？
兒童強(qiáng)制性重疾險難推
《國際金融報》記者近日在位于上海浦東的兒童醫(yī)學(xué)中心發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入冬季呼吸道疾病驟增，這里每天凌晨3點(diǎn)鐘左右就有家長開始在門診排隊掛號，僅兒內(nèi)科掛號平均每天都在1500位左右，早上掛號，下午或者晚上才能看病。夜間高熱急診排隊數(shù)量也在550位左右，人滿為患，排隊看病幾乎是家常便飯，如果遇到肺炎等急需住院的疾病，也因床位緊張需要等待一周以上，在這樣的背景下，焦急的家長除了無奈等待可能真的別無他法。
在羅一笑事件上，除了募捐涉嫌信用透支外，最直接的反應(yīng)還是中國存在看病難和看病貴的難題。對兒童而言，普通的感冒型疾病可以輕易抵抗，但白血病等重大疾病卻絕對是在考驗家長心理底線。根據(jù)國際兒童腫瘤學(xué)會調(diào)查，惡性腫瘤已經(jīng)成為除意外創(chuàng)傷外，造成兒童死亡的第二大原因，在我國兒童腫瘤發(fā)病率近十年來每年都以2.8%的速度在增加，每年新增加惡性腫瘤患兒達(dá)到3萬至4萬，而白血病發(fā)病率位居兒童腫瘤的首位。
有數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國10歲以下兒童白血病發(fā)病率在十萬分之七左右。至于治療費(fèi)用，至少在10萬至40萬元之間，雖然有醫(yī)保，可有些藥物不能報銷，自費(fèi)比例也很高。
由此可見，僅靠社會捐助已經(jīng)很難解決，為兒童購買重疾險顯得非常有必要。
“隨著保險在生活中的滲透及家庭對孩子的重視，兒童險逐步得到了普及。”不過，北京一位保險業(yè)資深人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，因為中國的很多地方還不富裕，部分家庭對兒童保險的認(rèn)識還不夠，目前實(shí)施強(qiáng)制購買相關(guān)保險的可行性較低。
上述資深人士表示，長期以來，一些市民之所以不購買商業(yè)保險，主要還是過分依賴基礎(chǔ)醫(yī)保，一些人可能認(rèn)為，再投商業(yè)重疾險就相當(dāng)于重復(fù)購買了。實(shí)際上，醫(yī)保的設(shè)計原理是一種低水平、廣覆蓋的模式，存在很大局限性。比如，其面臨起付線、封頂線等多個風(fēng)險缺口，而且還有報銷比例的限制，通常在50%至70%之間，一些自費(fèi)藥以及后續(xù)的護(hù)理費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等都不能在社保體系內(nèi)得到賠付。
在用藥方面，社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品，沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品是不能報銷的。然而，一旦罹患重大疾病，很多時候都必須使用新藥和進(jìn)口藥。患上大病的病人在治療過程中可能還需要進(jìn)口器械、特殊診療項目等幫助，這些是無法通過基本醫(yī)療保險獲得報銷和補(bǔ)償?shù)摹?/span>
記者了解到，兒童保險通常包括以下幾方面：其一，一年一保的意外險是兒童自幼兒園開始最普遍購買的一種險；其二是兒童健康險，一般分為兩種，一是報銷醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險屬于給付型產(chǎn)品，很多保險公司的重疾險產(chǎn)品中專門推出了針對兒童白血病的產(chǎn)品。一般經(jīng)濟(jì)條件好的家庭都會投消費(fèi)型重疾險，因為消費(fèi)險的保費(fèi)低、保額高，更適合應(yīng)對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況；其三是兒童教育險，這是一種理財性質(zhì)的保險。
健康險倒逼式創(chuàng)新
“短期內(nèi)在我國要求強(qiáng)制保險的可能性不大。”平安健康險相關(guān)人士在接受《國際金融報》記者采訪時也表示，從政策導(dǎo)向看，推崇的是商保補(bǔ)充醫(yī)保的模式。每個國家都有自己的醫(yī)療保險體系，但都是針對所有人的，不分大人小孩。即便是在國外，也很少單獨(dú)有要求小孩強(qiáng)制投保的，我國的社保其實(shí)也有小孩的，只是不強(qiáng)制投保，保障也比較低。像平安健康險的“醫(yī)保+少兒版”、平安寶貝等都是一種具有創(chuàng)新性的兒童健康險產(chǎn)品。
針對公立醫(yī)院看病難等問題，多家險企目前正在健康險領(lǐng)域進(jìn)行一系列創(chuàng)新。平安健康險人士表示，單純的費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品已經(jīng)很難成為吸引客戶投保的亮點(diǎn)，現(xiàn)在險企更注重提供一些就醫(yī)服務(wù)。
以“平安寶貝”為例，該產(chǎn)品可以讓家長們優(yōu)選私立醫(yī)院，無需排隊就可對一些常見的小病進(jìn)行診治。投保后，一旦出現(xiàn)重癥或疑難雜癥，可以通過綠色通道進(jìn)行轉(zhuǎn)診上海四大兒童專科醫(yī)院，險企已經(jīng)與公立和私立醫(yī)院實(shí)施全過程對接，就診預(yù)約、直接結(jié)算、轉(zhuǎn)診信息全對接；此外，參保兒童還可以享受每年的健康體檢。
但是，目前中國的整個分級診療體系實(shí)際上還沒建立起來，保險公司如何能與好醫(yī)院以及名醫(yī)合作，再設(shè)置一些綠色預(yù)約通道等解決看病難的問題，這也許是未來健康險最吸引客戶的地方。
長城人壽經(jīng)代團(tuán)險部總經(jīng)理蘇蘊(yùn)輝近日也表示，未來健康險產(chǎn)品的設(shè)計一定是一種倒逼式的產(chǎn)品創(chuàng)新。健康險的需求存在于人生整個鏈條中，其產(chǎn)品設(shè)計會受到社會制度、家庭結(jié)構(gòu)甚至個人基本遺傳等眾多因素的制約，涵蓋整個鏈條的產(chǎn)品并不容易設(shè)計。在沒有一套成熟體系的背景下，他認(rèn)為成本管控和費(fèi)用測算都是難題，這就需要險企找到制約客戶的切入點(diǎn)，對一些傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。
此外，記者從多家壽險公司了解到，他們正在借鑒一些海外成熟模式并與海外醫(yī)院合作創(chuàng)新一些保險產(chǎn)品來吸引客戶投保。比如，在抗癌方面，天安財險就在探索消費(fèi)型的海外就醫(yī)服務(wù)類產(chǎn)品，一旦確診最高賠付150萬元的同時，還可以前往其海外合作機(jī)構(gòu)美國MD安德森癌癥中心就醫(yī)；泰康與美國約翰霍普金斯醫(yī)院也開通了“全球醫(yī)療直通車”服務(wù)，還計劃直接引進(jìn)國內(nèi)外最成熟的醫(yī)院管理和健康管理的“大拿”，比如在美國、歐洲、新加坡、中國臺灣、新加坡、中國香港等招聘最頂級的醫(yī)院管理人才。
