保險業(yè)狠抓監(jiān)管謀發(fā)展 以制度改革激發(fā)市場活力
- 發(fā)布時間 2016.12.22
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2016年，保險業(yè)砥礪奮進，有望成為全球第二大保險市場。
2016年，作為“十三五”規(guī)劃和全面建成小康社會決勝階段的開局之年，保險監(jiān)管緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，以服務(wù)民生為重點提高保險供給質(zhì)量，以深化改革為手段培育供給新動能，以風(fēng)險防范為保障夯實供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革基礎(chǔ)。各項重點難點平穩(wěn)發(fā)力，逐一破解，日常監(jiān)管于改革發(fā)展中見實效。
2016年，保險監(jiān)管將各項階段性工作與全面深化改革的中心任務(wù)有機融合，統(tǒng)籌兼顧，標本兼治，不僅關(guān)注風(fēng)險化解，更推動制度完善，不僅通過監(jiān)管防風(fēng)險，更通過深化改革促發(fā)展。通過持續(xù)有力的推動，不斷營造良好的市場環(huán)境，促進保險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
服務(wù)民生再突破
2016年，保險業(yè)借大病保險全面助推扶貧攻堅。這一年，在全面落實國務(wù)院辦公廳《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》的基礎(chǔ)上，中國保監(jiān)會又印發(fā)了《保險公司城鄉(xiāng)居民大病保險投標管理暫行辦法》等5份文件，對保險公司參與大病保險的投標管理、服務(wù)標準、財務(wù)核算、風(fēng)險調(diào)節(jié)、市場退出等提出明確的規(guī)范和要求，通過對大病保險制度體系的進一步完善，強化了與基本醫(yī)保等醫(yī)療保障制度間的互補聯(lián)動，形成保障合力。大病保險“一站式”結(jié)算和異地就醫(yī)即時結(jié)算也逐步落實深化。目前，大病保險已覆蓋城鄉(xiāng)居民9.66億人，累計超過800萬人直接受益，患者實際報銷比例在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上普遍提高了10-15個百分點，有效緩解了“因病致貧、因病返貧”現(xiàn)象，雪中送炭效果凸顯。
“我國的大病保險通過社會保障與商業(yè)保險相結(jié)合的重大制度創(chuàng)新，積極探索了如何用中國式辦法解決醫(yī)改這一世界性難題的有效途徑。”北京保險研究院執(zhí)行院長姜洪表示，保險監(jiān)管部門推動市場主體通過保險的手段，特別是大病保險、農(nóng)業(yè)保險等，有效解決了“因病返貧”和“因災(zāi)返貧”問題，在改善貧困人口風(fēng)險的同時，還為貧困地區(qū)的金融服務(wù)營造了良好的環(huán)境，帶動了整個金融行業(yè)的扶貧攻堅工作。
2016年，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度正式落地。這一年，保險監(jiān)管部門印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，積極推動地震巨災(zāi)保險立法進程，將地震巨災(zāi)保險納入法制化框架。7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品正式全面銷售，我國巨災(zāi)保險制度由理論向?qū)嵺`邁出重要一步。
“對比發(fā)達國家的地震巨災(zāi)保險產(chǎn)品，我國推出的產(chǎn)品更充分地體現(xiàn)了‘廣覆蓋、保基本’的特點，且相較而言費率更低。”保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰表示，地方巨災(zāi)保險試點積極推進，不僅較好地起到了風(fēng)險“緩沖墊”和社會“穩(wěn)定器”作用，還為我國巨災(zāi)保險制度的建設(shè)積累了豐富的經(jīng)驗。
2016年，商業(yè)保險稅優(yōu)政策試點順利實施。這一年，保險監(jiān)管部門不斷完善稅優(yōu)健康保險試點方案，確保了稅優(yōu)健康險在北京、上海等31個城市的試點工作平穩(wěn)有序推進。稅優(yōu)健康險產(chǎn)品銷售件數(shù)逐月上升，參保群眾保障水平大幅提高，對減輕參保人員醫(yī)療負擔(dān)效果明顯，保障效果逐步顯現(xiàn)，不僅有效地激發(fā)了人民群眾的健康意識，普及了健康和健康保險知識，還提升了個人主動為自己健康保障進行財務(wù)安排的意識，讓群眾有了更強的獲得感。南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，截至2016年11月20日，全國稅優(yōu)健康險保費規(guī)模已達7124萬元，人均保費1618元，已累計承保44035人。
以制度改革激發(fā)市場活力
2016年，“放開前端、管住后端”依然是保險監(jiān)管堅持市場化改革的主要基調(diào)。
“‘管住后端’實現(xiàn)的風(fēng)險監(jiān)管水平有多高，‘放開前端’留給企業(yè)創(chuàng)新的舞臺就有多大。”在姜洪看來，正是因為得益于富有成效的保險監(jiān)管，我國保險業(yè)才實現(xiàn)了風(fēng)險可控的高速發(fā)展。
2016年，在“放開前端”上，保險監(jiān)管堅定不移地予以推進。這一年，保險產(chǎn)品市場化改革全面深化：萬能險責(zé)任準備金評估利率下調(diào)0.5個百分點至3%，以防范利差損風(fēng)險；商車險費改正式推廣至全國，使得車險產(chǎn)品更為合理、小額賠付案件減少、風(fēng)險定價能力提升。
這一年，市場準入退出機制改革成效顯著，《廣西轄區(qū)保險公司分支機構(gòu)市場退出管理指引》印發(fā)，人保再、前海再、中遠海運自保以及信美相互等3家相互保險組織批籌，永誠保險、錦泰保險等成功登陸“新三板”。
這一年，險資運用松弛有度，一方面，放寬保險資金可投基礎(chǔ)設(shè)施項目行業(yè)范圍，引導(dǎo)保險資金通過債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式，支持國家重大戰(zhàn)略實施和重大民生工程建設(shè)；另一方面，重拳出擊，針對個別公司在股票投資中的“快進快出”行為，明確表態(tài)不支持并下發(fā)監(jiān)管函，甚至給出暫停開展相關(guān)業(yè)務(wù)的整改措施。
2016年，在“管住后端”上，保險監(jiān)管不遺余力。其中“償二代”堪稱經(jīng)典。這一年，以風(fēng)險為導(dǎo)向的“償二代”正式實施，通過引入更加科學(xué)、豐富的風(fēng)險因子，實現(xiàn)了資本的風(fēng)險差異化管理，通過資本和成本約束，形成了倒逼機制，引導(dǎo)并強化了保險公司經(jīng)營行為的改善。國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)在全球保險資本標準(ICS)中，利用償二代數(shù)據(jù)，為中國單獨增加了分組和相應(yīng)的風(fēng)險因子。目前，已初步形成了與歐盟償付能力體系、美國風(fēng)險資本制度(RBC)模式“三足鼎立”的格局，成為新興市場國家償付能力監(jiān)管模式的典范。
這一年，市場行為監(jiān)管持續(xù)強化。先后組織“兩個加強、兩個遏制”專項檢查、農(nóng)業(yè)保險大檢查、中介市場清理整頓、互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治等多領(lǐng)域執(zhí)法大檢查，有效凈化了生態(tài)環(huán)境，強化了法治的嚴肅性和權(quán)威性。
“我國保險市場仍處于發(fā)展的初級階段，因此，處理好‘促發(fā)展’與‘防風(fēng)險’之間的關(guān)系，始終是監(jiān)管部門面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。”在人保財險執(zhí)行副總裁王和看來，中國保監(jiān)會在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，探索出了全新的監(jiān)管模式，即 “放開前端，管住后端”，一方面賦予市場充分的發(fā)展活力，另一方面又確保了風(fēng)險得到有效管控。其靈魂在于“放開”不是簡單的“放手”，是在一整套“游戲規(guī)則”基礎(chǔ)上的放開。同時，“管住后端”的關(guān)鍵是切實形成了一種剛性的威懾，倒逼前端的規(guī)范、有序和自覺。此外，保險監(jiān)管還引導(dǎo)還行業(yè)建立了自律組織，搭建了信息交換平臺，逐步營造了理性發(fā)展的行業(yè)氛圍。
