香港本地管制同步升級 內(nèi)地客戶赴港投保熱情依舊
- 發(fā)布時間 2016.12.16
- 來源 慧保天下
各類管制措施相繼出臺，激發(fā)了媒體極大的關(guān)注熱情，但處于輿論漩渦中的大量的香港保險銷售人員以及香港保險公司從業(yè)人士，卻依然保持樂觀，因為按照以往的經(jīng)驗，政府越是管制，媒體越是唱衰，人們越急于投保香港保險。就像是“狼來了”的故事，喊了很多次，但人們沒有一次真正見到了狼，見到的只是越來越多的急于投保的人們。“他們已經(jīng)錯過了之前的政策寬松期，預(yù)計之后管制還將升級，所以反而想盡快投保。”一位香港保險公司從業(yè)人士如此概括投保香港保險的內(nèi)地客戶的心態(tài)。
有業(yè)內(nèi)人士直言，很多人投保香港保險往往追求的是一種安全感，而這種安全感建立需要方方面面條件的改善，短期內(nèi)，香港保險依然有著內(nèi)地保險產(chǎn)品難以取代的優(yōu)勢。
資本管制升級，內(nèi)地客戶赴港投保熱情依舊
今年以來，針對內(nèi)地客戶赴港投保，相關(guān)部門的資本管制不斷升級，但這似乎并不能阻擋人們的熱情。每一項政策出臺之后，人們總是能找到應(yīng)對的辦法。
2016年2月，銀聯(lián)國際明確從2月4日起，銀聯(lián)卡每次交易限額最高5000美元，雖然規(guī)定了每次的交易限額，但由于并未對交易次數(shù)進行限制，人們通過多次刷卡依然可以實現(xiàn)投保高額香港保險的目的。
到10月底，銀聯(lián)國際再度升級資本管制，強調(diào)境內(nèi)居民使用銀聯(lián)卡購買保險產(chǎn)品，只允許投保經(jīng)常項目下的人身意外險和疾病險，但不允許投保人壽保險和投資返還分紅類保險，因為這屬于資本項目下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放。
這一政策實施之后，通過銀聯(lián)卡購買香港壽險保單的情況確實呈斷崖式下滑。據(jù)媒體報道，銀聯(lián)卡境外保險交易已由10月的80.6億元人民幣降至11月的0.3億元人民幣，下降幅度超99%，但這只是一個支付渠道的情況，并不能真正反映內(nèi)地客戶投保香港保險的實際情況。
“不能說完全沒有影響，肯定是更麻煩了一些，但也從更大程度上激發(fā)了人們開拓其他付款渠道的熱情。現(xiàn)在人們?yōu)榱送侗Ｏ愀郾ｋU，可以說是‘八仙過海，各顯神通’。”一位在內(nèi)地第三方財富管理公司專門負責(zé)香港保險有關(guān)事宜的人士如此表示。
據(jù)了解，對于大多數(shù)投保金額并不高的內(nèi)地客戶來說，嚴格執(zhí)行銀聯(lián)國際的相關(guān)規(guī)定影響并不大。雖然不能刷銀聯(lián)卡，但是仍然可以刷“雙標卡”，以及單標外幣卡，所謂“雙標卡”，即同時標有銀聯(lián)以及VISA，或者銀聯(lián)以及Master兩種標識的銀行卡。
對于少數(shù)高端客戶，需要大量的資金，也仍然有多種途徑可以選擇，只不過需要付出一定的成本。例如，在國內(nèi)某些銀行存款，再到該行的香港分支機構(gòu)進行貸款，一般也可以貸到七八成左右。
但壞消息接踵而至，近期，受到有關(guān)政策的影響，“雙標卡”被宣布即將停止發(fā)放，而單標外幣卡，VISA以及Master也即將采取和銀聯(lián)卡相同的資本管制措施，即不得用于在投保資本項目下的境外人壽保險以及投資返還分紅類保險。
即便如此，在一些香港保險從業(yè)人士看來，這仍然不能改變什么，因為每人每年5萬美元的購匯額度已經(jīng)可以滿足大多數(shù)赴港投保客戶的需求。他們只需要在香港開設(shè)一個銀行賬戶，通過電匯的方式匯至該賬戶，就依然可以投保香港保險，更小額的投保，甚至可以直接通過現(xiàn)金支付。
數(shù)字也表明，他們的這種樂觀并非毫無依據(jù)。最新的數(shù)據(jù)顯示，盡管在今年年初即開始升級資本管制，但內(nèi)地客戶赴港投保的保費收入依然取得了驚人的成長：前三季度，內(nèi)地訪客投保香港保險的新單保費已經(jīng)達到489億港元，超越去年全年數(shù)據(jù)，在香港當?shù)貍€人業(yè)務(wù)總新單保費中的占比也達到了37%，同比上升15.3個百分點。
香港本地管制同步升級
對于發(fā)達的香港保險業(yè)來說，由于競爭激烈，依靠當?shù)鼐用竦南M，其成長性已經(jīng)有限，來自內(nèi)地客戶的保費收入已經(jīng)成為其目前最重要的增長動力。但當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)出于維護消費者合法權(quán)益的需要，當?shù)仄渌愋徒鹑跈C構(gòu)出于競爭的需要，香港當?shù)蒯槍ο愀郾ｋU業(yè)的管制其實也在逐步升級之中。這成為了除內(nèi)地有關(guān)政策之外，有可能影響內(nèi)地客戶赴港投保的另一項重要因素。
出于防范風(fēng)險的緣故，香港保險監(jiān)理處正逐步完善對于消費者的保護機制。這其中最大的一個改變就是監(jiān)理處將升格為保監(jiān)局，而隨著升格的完成，其對于市場的規(guī)管權(quán)力也將進一步升級。
此外，香港保險監(jiān)理處專員梁志仁在內(nèi)地參加公開活動時曾介紹，鑒于香港保險最受歡迎的分紅險產(chǎn)品保證收益較低，而非保證收益較高，容易造成銷售誤導(dǎo)，導(dǎo)致消費者投訴較多的情況，香港保險監(jiān)理處已經(jīng)決定要實施更嚴格的信息披露制度。自 2017年1月1日開始，要求保險公司通過其網(wǎng)站公開它們的分紅產(chǎn)品的非保證紅利的實現(xiàn)率，還有萬能險過往的派息率。以往，香港保險公司在銷售分紅險時，往往只提供一種演示收益，但是現(xiàn)在香港保險監(jiān)理處也會要求保險公司同時演示投資情況較樂觀及較悲觀的推算。
受此政策影響，香港當?shù)匾恍┍ｋU公司已經(jīng)開始有所行動，其中，在內(nèi)地客戶當中知名度頗高的保誠就在11月中旬下調(diào)了其王牌產(chǎn)品“雋升”的預(yù)期收益率。
而這還只是香港當?shù)貙ΡｋU業(yè)管制升級的一個方面。『慧保天下』得到的一份資料顯示，自2017年1月1日開始，用內(nèi)地發(fā)行的銀行卡交納保費，無論是首期還是續(xù)期，客戶均需要額外支付2.9%的行政費。手續(xù)費的提升，無疑將大大提升使用內(nèi)地發(fā)行信用卡交費的消費者的負擔(dān)。
但一位香港保險從業(yè)人士認為這些措施仍然“不足為懼”，他認為，就香港保險產(chǎn)品本身而言，某些產(chǎn)品依然具有較強的吸引力，這是內(nèi)地保險業(yè)短時間內(nèi)無法超越的。而就支付方式的進一步受限，他則認為“方法總是比困難多”。
構(gòu)建消費者“安全感”仍需時日
隨著近年來內(nèi)地客戶赴港投保的熱情高漲，香港保險已經(jīng)成為了一種廣受關(guān)注的社會現(xiàn)象。針對這種現(xiàn)象，『慧保天下』曾試圖進行理性剖析，但發(fā)現(xiàn)香港保險問題顯然已經(jīng)不是簡單的理性剖析所能解答的，這已經(jīng)成為一道融合了政治、社會、宏觀經(jīng)濟、法律、道德等諸多因素的綜合題。而圍繞香港保險，保險從業(yè)人士也儼然已經(jīng)分成涇渭分明的兩個派別。
無論如何，我們看到的是，內(nèi)地客戶投保香港保險產(chǎn)品的熱情依舊高漲，保費收入增速也依舊迅猛，一些香港保險從業(yè)人士也直呼看不懂這其中的“邏輯”：似乎是監(jiān)管越限制，媒體越質(zhì)疑，內(nèi)地客戶赴港投保的熱情就越高漲。
一位在香港地區(qū)某保險公司工作的人士分析，這主要是因為“他們已經(jīng)錯過了政策寬松期，預(yù)期以后政策會更加嚴格，所以反而想盡快投保”。
他承認這其中存在很多非理性因素，也包含一些銷售誤導(dǎo)的因素，但他認為，這種現(xiàn)象最根本的原因還在于人們?nèi)狈Α鞍踩小薄！巴侗Ｏ愀郾ｋU的主流人群其實是工薪白領(lǐng)階層，而人們更注重的其實是安全、價格、收益以及流通性。”
在這位人士看來，這種對于安全感的訴求，不但融合了對于風(fēng)險保障的需求，對于資產(chǎn)保值增值的需求，還包含著對于社會經(jīng)濟發(fā)展形勢的預(yù)期，對于人民幣匯率走勢的預(yù)期，對于國內(nèi)保險公司的不信任等等諸多因素。
值得注意的是另外一種更大規(guī)模的資金外流，據(jù)央行旗下《中國金融時報》報道，2016年以來截至9月8日，公安部門共破獲有關(guān)地下錢莊等違法犯罪案件56起，初步統(tǒng)計涉案金額高達萬億元。
或許正如一位學(xué)者在一篇文章中所言，“當我們看到錢在流動時，其實，我們看到的不是錢，而是人心”。
而要解決“人心”的問題，顯然也不是單純的提升資本管制就可以解決的，抑制資本外流，既需要宏觀經(jīng)濟環(huán)境的好轉(zhuǎn)，也需要法律法規(guī)的健全，同時也離不開內(nèi)地保險公司自身產(chǎn)品設(shè)計、客戶服務(wù)能力的不斷提升。而這注定將是一個緩慢的過程。
好消息是，除了采取一系列措施限制各種資本外流之外，無論是保險公司還是政府，都已經(jīng)采取一些積極手段來改善這一情況。
一方面，內(nèi)地的保險公司開始了向香港保險的奮起直追。據(jù)悉，新華保險經(jīng)過保監(jiān)會批準開發(fā)的“多倍保”系列產(chǎn)品，是國內(nèi)目前所開發(fā)的產(chǎn)品中，與香港保險產(chǎn)品最為類似的一款產(chǎn)品，其一開始只在大廣東(廣東、深圳)地區(qū)銷售，幾個月時間，銷售額即突破了60億元。
另一方面，宏觀經(jīng)濟環(huán)境雖然仍然復(fù)雜，但已經(jīng)顯示出一些向好的跡象：人民幣兌美元匯率雖然跌跌不休，但貶值預(yù)期已經(jīng)有所釋放；最新公布的11月份有關(guān)數(shù)據(jù)，也顯示各項關(guān)鍵經(jīng)濟數(shù)據(jù)已超出了人們的預(yù)期。
一個更大的好消息是，11月27日，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于完善產(chǎn)權(quán)保護制度依法保護產(chǎn)權(quán)的意見》正式下發(fā)，明確公有制經(jīng)濟財產(chǎn)權(quán)不可侵犯，非公有制經(jīng)濟財產(chǎn)權(quán)同樣不可侵犯，這對于很多民營企業(yè)家來說，無疑是一劑定心丸。雖然從一直文件下發(fā)到真正的落地之間還有一段距離，但以中共中央、國務(wù)院這樣最高規(guī)格發(fā)文，政府意志已經(jīng)明確。
